中國理財網數據顯示，截至3月23日，累計凈值低于面值的理財產品已有2000余只，在存續期理財產品中的占比超過6%。
而據Wind數據顯示，2022年年初至安彩高科3月下旬，市場近22000只理財產品中，已有超3500只銀行理財產品收益為負，占比15.9%，其中185只產品收益虧損5%以上。
銀行理財的虧損面正在擴大。
一直以來，銀行理財產品穩賺不賠是普遍的共識，很多老百姓對銀行非常的信賴。
但是自2018年《關于規范金融機構資產管理業務的指導意見》（以下簡稱《資管新規》）發布實施，就意味著理財產品穩賺不賠的時代開始翻篇了，資管產品的剛性兌付時代一去不復返。
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什么是剛性兌付？
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比如銀行出一個理財產品承諾年化收益是8%，期限一年，投資門檻是100萬，不管發生什么一年后，你都能拿到108萬。
但是我們要明白，銀行的存款和理財是有區別的。
存款相當于是銀行借你的錢，而理財則屬于銀行拿你的錢去進行投資。
欠債還錢還錢，天經地義，所以存款，銀行來兜底是沒問題的，但是投資是可能賺錢，也可能產生虧損的。
在這之前，如果理財產生了虧損，那么銀行601628股票為了自己的信譽可以自己掏錢貼補這些虧空。
這個就叫剛性兌付，也就是不管投資的項目是掙錢還是虧錢，都有銀行兜底。
因為前些年中國經濟發展快，銀行很掙錢啊。
但是隨著經濟發展放緩，大家都不太好過了，虧損得少還好，銀行貼得起，金額一大，銀行就只能拿用戶的存款去填補，那用戶的存款沒了，就容易發生擠兌，就造成系統性金融風險。
簡單來說如果用戶突然發現銀行不靠譜，大家都去取錢，那銀行就完蛋了，銀行這邊一出問題，那么所有依靠銀行生存的機構都得完蛋，就會造成金融危機。
所以，2018年發布的《資管新規》就規定了要打破剛性兌付，銀行理財不允許再承諾保證收益和保證本金，出現虧損也不得以任何形式墊資兌付。
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本來這個《資管新規》會在2020年實行，但是考慮到疫情的影響，過渡期延遲到了2021年底，今年就正式落地了。
這其實也就回歸理財的本質，以前銀行兜底，儲戶對于存款和理財的理解，除了收益，沒有其他的區別，反正誰收益高我選誰。
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但是我們所有人都聽過一句話，收益與風險成正比，收益越高，風險也越高。
《資管新規》之后，所有的理財產品都會進行風險提示，讓消費者充分意識投資風險等級，根據自己的情況選擇合適自己的產品。
如此即便產生了虧損，也能做到波瀾不驚。
那么《資管新規》實施后，老百姓還有什么保本的理財渠道呢？
當然還是有的，我給大家推薦3個既保本又安全的理財渠道。
銀行定存
目前一年期的定存利率是1.5%，一些銀行會有適當的上浮到1.75%，這個是名義利率。
但是一旦通脹超過這個數字，比如達到了2%，那么你的實際利率就是-0.25%。
那為什么銀行存款收益這么低，還有那么多人喜歡銀行存款呢？原因在于它很安全，而且流動性好，隨時想用就可以600848提取出來。
所以其實不但個人喜歡，很多金融機構也喜歡，而金融機構一般資金量都比較大，有一定的議價權，所以金融機構的存款一般是大額協議存款，它比個人的存款利率要高多了。
今年年初中信證券通過配股融資到了224億，扭頭就拿出80億到華夏銀行存了3份協議存款，期限分別是61天、62天、90天，300507利率2.28%，可以躺賺3660.67萬。
國債
國債的安全性極高，因為這是國家信用背書，同時利率也比銀行存款要高一些。
國債分為儲蓄式國債和記賬式國債，兩者區別在于利率和流動性。
儲蓄式國債收益較高，但流動較差。
2022年央行和財政部發行的第一期三年期儲蓄式國債利率為3.35%；第二期五年期國債利率為3.52%。
不過兩期國債總額只有300億，能不能搶得到就只能看你的運氣了。
但是儲蓄式國債不能上市交易，且6個月內提前贖回不但沒有利息，還需要承擔一定的手續費。
記賬式國債收益較低，但流動性好。600601
就在4月8日發布的最新一期的記賬式國債，時間是182天，折合年利率為1.87%。
但記賬式國債可以上市交易，流動性比較好，只是收益低了點。
儲蓄型保險
儲蓄型保險的收益率基本高于銀行，甚至有時候還高于國債。
而且保險的收益率是按照復利來計算的，也就是利滾利，而存款和國債都是單利。
而且保險的收益，不受利率變化影響的，買的時候是什么利率，以后一直是這個利率。
而存款和國債在到期后轉存都會受到當時利率的影響。
至于如何選擇，那就得從你的實際情況出發。
假設你有10萬塊錢，如果短時間內用不上，那么就選擇銀行定期存款，隨時可以存??；
假設未來三五年都用不上，那就選擇國債，收益率比較高；
但是如果這個錢長時間用不上，那么就選擇保險。
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為了更直觀展示收益情況，我拿市場比較紅火的一款增額壽險–瑞華頤悅無憂給大家舉個例子。
10萬元一次性存入，封閉期5年，第6年開始盈利，如果這時候取出來，單利是3.63%，已經超過五年前國債的3.52%。
第10年時收益13萬9637元，這時的單利是3.96%
第20年時收益19萬7274元，這時的單利是4.86%
第30年時收益27萬8719元，這時的單利是5.96%
第50年時收益55萬5815元，這時的單利是9.12%
……
而且這些錢在任何時候都可以隨時取用，流動性也沒問題。
不管你選哪一種，如果手上有閑置資金，還是早做選擇為妙，因為其實不管是存款、國債還是保險，利率都在走低。
90年代一年期的存款利率曾高達10%以上，現600835股票在已經降到了1.5%；
2021年的前兩期儲蓄型國債收益分別為3.8%和3.97%，今瀘州老窖000568年已經降到3.35%和3.52%；
保險的預定利率也由前兩年的4.025%降到了如今的3.5%。
只不過保險就好在它是一個長期儲蓄，利率由投保時的利率來決定，今年3.5%，那么終身都是3.5%，而存款和國債是短期儲蓄，到期后再轉存，就得按照當時的利率了。
前央行行長周小川曾說過，中國可以盡量避免過快地進入負利率時代。
言外之意，就是進入負利率已經不可逆轉，我們只能延緩這個過程。
也許10年后，也許20年后，我們也將進入負利率時代。
那么今天你選擇的終身3.5%復利收益的儲蓄賬戶，就顯得難能可貴了。
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